Cómo logró SmartPay crear desde cero una billetera para la inclusión financiera

Por qué la inclusión financiera es tan difícil en Vietnam

Se estima que en Vietnam hay unas 25 millones de personas no bancarizadas. Según el Banco Mundial, en el país existe un sistema de servicios financieros de "dos niveles", al que acceden sobre todo las grandes cadenas comerciales y los consumidores bancarizados y más ricos. Estos clientes de alto nivel están afiliados a bancos y utilizan pagos sin efectivo, mientras que los trabajadores de bajos ingresos, las micro y pequeñas empresas ganan y gastan solo en efectivo, y no tienen acceso a productos financieros como préstamos y cuentas de ahorro.

¿Cómo hay tanta gente que se las arregla sin una cuenta bancaria? Para muchas personas que viven en sociedades en las que predomina el dinero en efectivo, la posibilidad de realizar pagos sin efectivo no es incentivo suficiente para cambiar sus costumbres. Además, las personas de bajos ingresos siguen enfrentando numerosos obstáculos para acceder a servicios financieros formales. En Vietnam, según un estudio reciente del Banco Mundial, 6,2 millones de adultos consideran que el acceso a los servicios financieros está demasiado lejos, 2,2 millones de adultos afirman que estos servicios son demasiado caros, 2,3 millones de adultos se sienten limitados por los documentos necesarios para solicitarlos y 1,1 millones de adultos no confían en el sector financiero.

Entre la población no bancarizada hay 6 millones de micro y pequeños comercios, muchos de ellos con pequeños negocios en línea que venden a través de las redes sociales. Tampoco tienen muchos incentivos para mejorar sus métodos de aceptación de pagos. Comprar el hardware adicional es caro y muchos no pueden permitirse pagar comisiones por cada transacción. En un estudio se observó que los comercios indicaban no entender completamente el proceso de pago, y citaban la falta de asesoramiento o capacitación por parte de los bancos como un impedimento para instrumentar nuevos métodos de pago.

Antes de desarrollar su producto, SmartPay realizó una amplia investigación para visualizar el ecosistema financiero actual entre los no bancarizados. A diferencia de las empresas fintech, que se centraron en los hábitos de gasto de la clase media de Hanói y otras zonas urbanas, SmartPay investigó los estilos de vida de los 25 millones de personas no bancarizadas, 6 millones de microcomercios y hasta un millón de personas que venden principalmente en Internet, tanto en regiones urbanas como rurales. De este modo observaron que la gente hacía varias cosas a la vez, desempeñando muchos papeles al mismo tiempo, como productores, vendedores, compradores y proveedores. Muchos fabricaban artículos pequeños y los vendían en la calle, a menudo mientras tenían otros trabajos. Los pequeños comercios y tiendas ofrecían alimentos, zapatos y una amplia variedad de artículos pequeños. Curiosamente, existía una especie de comercio electrónico entre los comercios que vendían productos y servicios a través de Facebook y las redes sociales. Lo que todas estas personas tenían en común era el dinero en efectivo y la falta de oportunidades para ampliar su negocio, así como los riesgos asociados a esta forma de hacer negocios. Muchas de estas interacciones financieras tenían lugar de manera informal, lo que hacía más difícil poder demostrar su solvencia a posibles financiadores.

Era evidente que cualquier solución de pagos dirigida a esta población debía contemplar esas redes de relaciones interconectadas y adaptarse de manera natural a los flujos de dinero ya establecidos. Además, como los valores que se generaban y movían eran tan pequeños, los costos de captación y mantenimiento de clientes tenían que ser casi nulos. SmartPay descubrió que su segmento de consumidores estaba bien preparado para utilizar los canales móviles, ya que el 89% de la población rural vietnamita posee teléfonos móviles que lo permitían. Era evidente que un despliegue en telefonía móvil sería crucial para el éxito de la nueva solución.

Una plataforma confiable que saca el máximo partido a los datos

Tras una amplia investigación, SmartPay creó un ambicioso modelo de negocio, basado en la idea de un ecosistema de servicios financieros digitales que gira en torno a una aplicación de billetera sencilla y fácil de usar: SmartPay.

SmartPay se diseñó para ofrecer servicios financieros confiables y estables a la población sin acceso o con acceso limitado a servicios bancarios. Detrás de la aplicación hay una potente plataforma capaz de recopilar y agregar datos detallados de los clientes por tipos de perfil. SmartPay da acceso a productos y servicios a través de una plataforma de captación de clientes respaldada por redes de tiendas y comercios, que SmartNet mantiene.

La billetera digital apunta a dos grupos principales de clientes:

• Personas físicas. Acceso masivo a servicios financieros a través de una aplicación de billetera móvil, como transferencias P2P, pago de facturas, productos de ahorro y crédito, marketplace, bolsas de trabajo, entre otros.

• Mipymes. Soluciones de billetera personalizadas para el segmento de las mipymes, orientadas a reducir la fricción en las transacciones, aumentar la velocidad del flujo de efectivo y habilitar el financiamiento basado en el comportamiento.

Para ello, SmartPay definió los siguientes principios comerciales en los que se basa su solución de billetera:

• Una red sin fricciones en la que el dinero sigue siendo local. Una red sin fricciones garantiza la circulación constante de valor dentro de un ecosistema interconectado. La empresa aumenta la velocidad de circulación del dinero permitiendo todo tipo de transacciones de pago, transferencias, pagos con código QR P2P, P2C, cash-in, cash-out dentro de este ecosistema. De este modo, el dinero permanece en el entorno local en beneficio de las comunidades formadas por compradores y vendedores reunidos en la plataforma SmartPay.

• Mayor valor y más que en una simple transacción. Dado que los pagos digitales no son incentivo suficiente para que las personas dejen de depender del dinero en efectivo, la plataforma permitiría la compra de bienes ofrecidos por comercios locales mediante pagos diferidos, así como el acceso a una serie de descuentos en la aplicación, campañas promocionales y programas de fidelización.

• Círculo de confianza inteligente. Las ventajas de formar comunidades se hacen evidentes cuando las relaciones dentro de ellas son transparentes para todos. SmartPay logra reproducir las relaciones existentes entre proveedores y clientes e integrar un marketplace multicomercio en la aplicación. Cuando el usuario de la aplicación necesita encontrar un comercio que venda un producto específico cerca de su ubicación, SmartPay le proporciona una lista de vendedores en un mapa. Los clientes ven inmediatamente si ya conocen a los vendedores, y los comercios también ven que alguien ha estado buscando un artículo concreto, un mercado o una campaña promocional en particular y pueden ponerse en contacto con ellos. Los clientes potenciales también pueden obtener una vista rápida de lo que tienen a su alcance a través reseñas de otros usuarios, donde las personas pueden calificarse entre sí. SmartNet lo denomina círculo de confianza inteligente: una comunidad formada entre determinados comercios y su grupo de clientes. Los grupos de comunidades forman entonces un universo o ecosistema financiero más amplio.

Una solución fácil y atractiva para los no bancarizados

SmartNet comprendió que, para atraer a los consumidores no bancarizados, debían ofrecer toda la combinación de pagos móviles, retiros de efectivo, pagos de facturas, pagos de préstamos y acceso a microcréditos en una sola aplicación fácil de usar. En primer lugar, los usuarios tienen que poder descargar la aplicación en su teléfono y empezar a utilizarla en cuestión de minutos. Para ello, SmartPay se diseñó con un proceso de incorporación intuitivo. El cliente puede descargar la aplicación SmartPay y completar un proceso automatizado de KYC (Conozca su cliente) asistido por IA, darse de alta y empezar a realizar transacciones en aproximadamente un minuto. Si el cliente es un comercio, puede calificar para obtener un préstamo. Esto es particularmente importante para los microcomercios que operan con márgenes ajustados y condiciones de pago a corto plazo con sus proveedores.

El desarrollo y lanzamiento de la billetera móvil de SmartPay también supuso una intensa colaboración con OpenWay, una empresa internacional de soluciones de software de pagos que tiene experiencia en la integración de sistemas de pago en todo el mundo. La plataforma de billetera digital de Way4 es la tecnología que sustenta la billetera móvil de SmartPay.

A través de SmartPay, los clientes de dichos comercios también acceden a billeteras electrónicas personales, préstamos, seguros y pagos de servicios como electricidad, agua, televisión e Internet. También pueden empezar a utilizar pagos con códigos QR y aprovechar las promociones y los programas de fidelización.

SmartNet se tomó en serio la investigación que mostraba cómo la falta de apoyo lleva a los consumidores a distanciarse de las soluciones financieramente inclusivas. La empresa cuenta con una plantilla de varios miles de vendedores que cubren 63 provincias y ciudades. Estos ayudan a la gente con la instalación de la aplicación SmartPay y los asesoran, lo cual incluye consultas con comercios sobre cómo utilizar SmartPay como un punto de venta sencillo allí donde no hay acceso a otra tecnología de pago.