Way4 hace posible la primera transacción con tarjeta CBDC en Eurasia
Desvirtualización de CBDC: ¿cómo es?
Pocos pueden afirmar haber manipulado un objeto tangible asociado con la moneda digital del banco central (CBDC por sus siglas en inglés). ¿Alguna vez ha escuchado a alguien decir: «La salida del hotel fue muy rápida. Simplemente pagué con mi tarjeta en CBDC»?
Hoy en día, más de 130 países, que representan el 98 % del PIB mundial, están estudiando activamente la CBDC, y muchos ya la han lanzado, ya sea en fase piloto o en producción.
Por lo general, los consumidores operan sus fondos en CBDC solo a través de interfaces web y móviles. El factor de forma virtual es tan frecuente que la adopción del yuan digital, el programa piloto de CBDC más grande del mundo, a menudo no se evalúa por el número de usuarios, sino por el número de cuentas virtuales abiertas. En este caso es de «261 millones de billeteras digitales», según la información compartida por las fuentes oficiales del banco central de China en 2022.
Pero, en unos pocos países, los consumidores tienen la suerte de contar también con un instrumento de pago más tangible: una tarjeta de plástico vinculada a una cuenta en CBDC. Estas tarjetas sirven tanto para compras en tiendas físicas como en línea, e incluso se pueden usar en transacciones internacionales.
Las iniciativas de tarjetas en CBDC que hayan completado la fase de lanzamiento son solo unas pocas. Se lanzó un proyecto en el Caribe en 2021 y otro en África en 2022. Eurasia se unió a la lista en 2023, cuando Kazajistán lanzó tarjetas vinculadas a su CBDC, el tenge digital.
La primera transacción en Eurasia con tarjeta en CBDC se realizó con éxito el 15 de noviembre de 2023. Fue un pago sin contacto en un punto de venta con una tarjeta emitida por Eurasian Bank JSC en el sistema de software de pagos digitales de Way4.
CBDC para pagos transfronterizos, dinero programable y DeFi
Un informe del Fondo Monetario Internacional publicado a finales de 2023 reveló que «alrededor del 60 por ciento de los países emergentes y de escasos recursos ven la inclusión financiera como una de las tres principales motivaciones para emitir CBDC». Pero, en Kazajistán, la inclusión financiera no es una cuestión apremiante: ya existe una impresionante proporción de 4 tarjetas de pago por residente, lo que sumará, según Forbes, aproximadamente 75 millones de tarjetas en circulación en 2023.
La iniciativa de CBDC de Kazajistán, conocida como el proyecto de tenge digital, persigue varios objetivos ambiciosos alineados con la agenda más amplia de desarrollo económico y social del gobierno:
Intensificación de las relaciones comerciales transfronterizas. La moneda digital del gobierno se está adaptando para la realización de pagos transfronterizos en el mercado mayorista, asegurando una velocidad casi instantánea y costes reducidos para tales transacciones. El Banco Nacional de Kazajistán (NBK) ya ha realizado con éxito pruebas de transacciones transfronterizas en CBDC con la Autoridad Monetaria de Hong Kong.
Lanzamiento de iniciativas innovadoras en el ámbito social y de anticorrupción que se beneficien de la programabilidad de CBDC y varios contratos inteligentes. Los casos de uso de las pruebas incluyen la distribución de subsidios para medicamentos y comedores escolares mediante vales digitales; la incentivación de estilos de vida saludables mediante recompensas para los usuarios de aplicaciones para correr; la salvaguarda de fondos públicos para la construcción de carreteras contra posibles usos indebidos y más.
Integración entre los activos digitales emitidos por los actores de las finanzas descentralizadas (DeFi) y los emitidos por el gobierno. Como uno de los muchos escenarios posibles, NBK ha emitido sus stablecoins de tenge digital en la gran plataforma de intercambio de criptomonedas Binance.
Ampliación de la aceptación de la moneda nacional más allá de las fronteras de Kazajistán gracias a asociaciones con los gigantes globales de la industrial de pagos MasterCard y Visa.
«Estamos encantados de unir fuerzas con el Banco Nacional de Kazajistán para seguir explorando e introduciendo soluciones innovadoras dentro del proyecto de tenge digital», comenta Rafal Trepka, director general de MasterCard en Asia Central.
«El lanzamiento de las primeras tarjetas Visa del mundo vinculadas al tenge digital es un enorme e importante paso en el desarrollo de la economía sin efectivo de Kazajistán», apunta Cristina Doros, vicepresidenta y directora regional de Visa en Asia Central y Azerbaiyán.
MVP en producción: interoperabilidad de CBDC, bancos y redes de tarjetas
Antes de lanzar el tenge digital, la Corporación Nacional de Pagos de Kazajistán invitó a expertos en pagos de todo Kazajistán y a asesores internacionales independientes para estudiar varios modelos de arquitectura de CBDC defendidos por instituciones respetadas como el FMI (Fondo Monetario Internacional), el BPI (Banco de Pagos Internacionales), el Banco Central Europeo, el Banco Central de Singapur y otros. Se confirmó que la estabilidad y la madurez del sistema bancario de Kazajistán permitirían al país aprovechar los marcos tecnológicos existentes en lugar de construir todo el ecosistema de CBDC desde cero. Se decidió que el regulador emitiría y canjearía el tenge digital de forma centralizada, mientras que los actores acreditados del mercado abrirían cuentas en tenge digital para personas físicas y jurídicas, facilitarían las transacciones asociadas y harían posible una conversión fluida entre monedas tradicionales y digitales.
Corda, plataforma de blockchain y tokenización desarrollada por la empresa de software R3, se seleccionó como la piedra angular de la infraestructura del tenge digital. La Corporación Nacional de Pagos de Kazajistán está adaptando esta plataforma de acuerdo con la hoja de ruta del proyecto de tenge digital y creando API para otros actores, incluidos los bancos.
Binur Zhalenov, CEO y miembro de la junta directiva de la Corporación Nacional de Pagos de Kazajistán, confía en que los bancos de segundo nivel del país «están en sintonía con las necesidades y respuestas de los clientes y usuarios finales. Son ellos quienes dan forma a los productos finales. Nuestra tarea consiste en ofrecerles un instrumento, el llamado "bloque de Lego", que les permita crear productos útiles».
En Kazajistán, los bancos comerciales lograron una entrada rápida y fluida a la iniciativa de CBDC gracias a su infraestructura moderna, flexible y capaz de lograr una rápida integración. El país destaca en este sentido. A lo largo de los años, muchos bancos kazajos han adoptado el sistema de software Way4 de OpenWay para convertirse en pioneros en innovaciones de pagos. Por ejemplo, aquí se emitieron las primeras tarjetas UnionPay fuera de China y se realizaron las primeras transferencias móviles de Visa P2P del mundo. Hoy en día, Way4 impulsa innovaciones en la emisión y adquisición de tarjetas para muchos miembros del ecosistema de tenge digital: la Corporación Nacional de Pagos de Kazajistán, Eurasian Bank, Altyn Bank, Halyk Bank y el servicio postal nacional Kazpost.
Los tres bancos comerciales que forman parte de este grupo integraron su sistema de procesamiento de tarjetas con la plataforma de tenge digital en solo seis semanas con la ayuda de su socio de integración OW Kazakhstan. Ahora sus marcas consolidadas y aplicaciones móviles están promoviendo la nueva moneda digital y acelerando su adopción. A finales de 2023, estos tres bancos lograron incorporar al 72 % de todos los titulares de tarjetas en CBDC del país, y procesaban el 75 % de todas las transacciones con tarjeta en tenge digital.
Servicios populares de tenge digital ofrecidos por los bancos
La lista de los servicios de tenge digital lanzados por Eurasian Bank, Altyn Bank y Halyk Bank incluye lo siguiente:
Apertura de una cuenta en tenge digital en la plataforma de tenge digital del gobierno para personas físicas o jurídicas.
Emisión de una tarjeta virtual MasterCard o Visa vinculada a la cuenta en tenge digital.
Procesamiento de pagos con tarjeta en tenge digital en terminales POS, transacciones tanto de bucle cerrado como abierto, con conversión en tiempo real del tenge digital al tenge convencional sin efectivo.
Disposición de efectivo en tenge digital en la red de ATM propia del banco.
Qué es lo que diferencia la oferta de los miembros del ecosistema de tenge digital
La flexibilidad del sistema Way4 permite a cada banco crear su oferta de CBDC única. El alcance de los servicios de tenge digital varía de un actor a otro. A continuación, se enumeran algunos ejemplos:
Eurasian Bank y Halyk Bank emiten tarjetas de plástico vinculada a la cuenta en tenge digital.
Eurasian Bank permite un tipo adicional de transacciones minoristas con tarjetas en tenge digital que no requieren conversión del tenge digital al tenge convencional sin efectivo.
Eurasian Bank también procesa transferencias P2P en tenge digital entre sus propios clientes.
Altyn Bank es actualmente el único banco que admite la disposición de efectivo de una cuenta en tenge digital a través de ATM de otros bancos.
Altyn Bank y Halyk Bank admiten pagos en tenge digital de una entidad jurídica a una lista de personas físicas.
Altyn Bank y Eurasian Bank procesan transacciones de comercio electrónico en tenge digital.
Ampliación de la huella del tenge digital en 2024
Teniendo en cuenta los logros de estos actores pioneros, un mayor número de bancos kazajos del sistema Way4 podrían decidir unirse al proyecto de tenge digital en 2024 y lanzar rápidamente tarjetas y servicios únicos e innovadores en esta moneda. En el estudio de caso de OpenWay, se exploran varios roles que los bancos y las fintechs pueden desempeñar en el ecosistema de CBDC que se encuentra en expansión.
El aumento del número de bancos participantes en 2024 es el primer punto en la lista de tareas pendientes de NBK en el marco del proyecto de tenge digital. Otros planes incluyen la exploración de nuevos escenarios para CBDC en el mercado mayorista; la implementación de contratos inteligentes para garantizar que el nivel del tenge digital coincida con sus reservas de stablecoins, la introducción de vales en tenge digital para la educación; realización de pruebas de pagos y transferencias sin conexión en tenge digital para usuarios sin acceso a Internet y la promoción de otras innovaciones relacionadas con CBDC.
Según Binur Zhalenov, la Corporación Nacional de Pagos de Kazajistán se asegurará de que el proyecto de tenge digital también «se cruce con la banca abierta de varias formas. En particular, las cuentas en tenge digital se adherirán a los estándares de API abiertas, lo que garantiza su integración dentro del ecosistema financiero más amplio. Esto significa que podrían incorporarse a esquemas de agregación de cuentas, permitiendo servicios de gestión financiera personal (PFM por sus siglas en inglés) de terceros, dando a los proveedores de servicios de pago no bancarios la posibilidad de ofrecer soluciones competitivas, ampliando así el ecosistema de CBDC».
La hoja de ruta integral del proyecto de tenge digital y sus primeros logros ponen en evidencia que la experiencia de Kazajistán servirá como referencia para otros gobiernos que están diseñando sus CBDC. «Podemos dar forma al discurso global sobre las monedas digitales y, cuando estén en todas partes, funcionará perfectamente en nuestro país», pronostica Binur Zhalenov. Con este proyecto, Kazajistán fortalece su posición en el escenario económico internacional.
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Rudy Gunawan ha estado trabajando en la industria de pagos desde hace 20 años como consultor de empresas en el Medio Oriente y la región Asia Pacífico. En su actual puesto directivo en OpenWay, supervisa las operaciones de la empresa en Asia y promueve las iniciativas estratégicas de la junta.
Rudy, tras haber comenzado su carrera como consultor de procesos y tecnología, se enfoca en las personas, la innovación y la estrategia corporativa. Su pasión es que la tecnología y las ideas sean óptimas para usarlas a diario.
Lana Konakova es la directora de marketing de producto global de OpenWay, y supervisa las campañas para promocionar las nuevas soluciones y proyectos de pagos digitales en los mercados globales. Aunque reside en Canadá, también dirige las actividades de marketing de OpenWay en América del Norte, Latinoamérica y el Caribe. Lana posee 20 años de experiencia en comunicaciones y marketing B2B, y está especializada en los dominios de comercio electrónico y procesamiento de pagos. Anteriormente, trabajó en un equipo que desarrolló una de las primeras plataformas de software de comercio electrónico global.
OpenWay es el único proveedor líder en soluciones de software de pago digital para la emisión de tarjetas, billeteras digitales, adquirencia de comercios, BNPL, switching de transacciones, tokenización y pagos de flotas, y el mejor proveedor de sistemas de pago en la nube según la calificación de Aite y PayTech. Bancos y procesadores de primer nivel, así como ambiciosas startups fintech, han elegido a OpenWay como socio estratégico. Entre ellos destacan Nexi, Enfuce, Shift4 y NBG en Europa; Network International y Equity Bank en Oriente Medio y Norte de África; Lotte y JACCS en Asia; Comdata, Banesco y BeePay en América; Ampol en Australia, y otros actores líderes en pagos a nivel mundial.