Cómo garantizar que una infraestructura de pagos nacional supere una prueba de estrés operacional

La adopción del euro por parte de Bulgaria el 1 de enero de 2026 requirió una transformación de los pagos en tiempo real y a escala nacional en la que participaron bancos, proveedores de servicios de pago, empresas fintech, instituciones gubernamentales, marcas internacionales y socios tecnológicos. BORICA AD, el operador nacional de tarjetas e infraestructuras de pago de Bulgaria, ha descrito en un nuevo estudio de caso cómo se ejecutó la transición con socios del ecosistema, entre ellos OpenWay, cuya plataforma Way4 sustentó el entorno de emisión de tarjetas, aceptación y procesamiento de pagos de BORICA. De este estudio se pueden extraer lecciones útiles para todas las empresas de pagos que estén preparando un cambio de infraestructura de alto riesgo.

Lección 1: Tratar la transición como un reto para el ecosistema

El estudio de caso Día uno del euro en Bulgaria: Cómo BORICA orquestó una transición escalada de pagos nacionales (en inglés), muestra que el éxito de la migración depende de la coordinación de todo el ecosistema de pagos. Más de 35 bancos, proveedores de servicios de pago, empresas fintech, instituciones gubernamentales y socios tecnológicos realizaron cambios sincronizados para garantizar la continuidad de los pagos en todos los canales.

"La transición al euro fue una transformación de las infraestructuras a escala nacional y en tiempo real que exigió una coordinación precisa en todo el ecosistema de pagos", indicó Miroslav Vichev, CEO de BORICA. "Nuestro objetivo era garantizar que los pagos funcionaran a la perfección desde el primer minuto de la adopción del euro, en todos los canales. En este estudio de caso se describe el modelo operativo que hay detrás de ese resultado".

Lección 2: Realizar ensayos con la ventana crítica antes de que llegue

La fase más crítica fue la migración de la infraestructura nacional de tarjetas durante las tres horas planificadas. En esta ventana, los sistemas de emisión y adquirencia, los dispositivos POS, cajeros automáticos y las integraciones con las marcas internacionales se actualizaron simultáneamente para recibir las transacciones en euros.

Esto pone de relieve una lección fundamental para otros mercados: el momento más visible del cambio se debe preparar mucho antes de que comience la transición. La gobernanza, las pruebas, las vías para escalar incidentes, la preparación de los socios y los ensayos operativos son tan importantes como la propia tecnología.

Lección 3: Tratar la plataforma de procesamiento como elemento en la resiliencia nacional

En una migración de moneda nacional, la plataforma de procesamiento no es solo un componente de back-office. La misma pasa a formar parte de la capa de resiliencia operativa del país.

Según BORICA, en las primeras 48 horas de la adopción del euro se procesaron más de 930 000 transacciones con tarjeta y en cajeros automáticos por un valor de casi € 42 millones, con cero tiempo de inactividad no planificado. El primer retiro exitoso de euros de un cajero automático se registró apenas 20 segundos después de la medianoche, seguido de transacciones con tarjeta y pagos digitales en cuestión de minutos.

Este resultado fue posible no solo gracias a la gobernanza del proyecto y la coordinación del ecosistema, sino también a la preparación de la capa de la plataforma. La plataforma Way4 de OpenWay sustentó las operaciones de emisión, aceptación y procesamiento de pagos de tarjetas de BORICA, a la vez que se mantuvo la trazabilidad de las transacciones, la integridad de la conciliación y la estabilidad operativa con una carga en tiempo real.

La situación para otros mercados está clara: la resiliencia en una transición a otra moneda se diseña mucho antes de medianoche. Se sustenta en la arquitectura, el modelo de pruebas, la coordinación de los socios y la capacidad de la plataforma de procesamiento para absorber cambios sincronizados sin interrumpir los servicios en tiempo real.

El caso también ilustra el valor de una asociación tecnológica a largo plazo. BORICA y OpenWay han trabajado juntos desde 2018 en la modernización de la infraestructura de tarjetas de Bulgaria, convirtiendo a Way4 en una plataforma de procesamiento consolidada dentro del entorno nacional de pagos de BORICA para el momento de la transición al euro.

Lección 4: Proteger el ecosistema de pagos digitales en general

El estudio de caso también demuestra que la continuidad debe ir más allá del procesamiento de tarjetas. Los servicios de valor agregado, como los pagos instantáneos de blink, la identidad digital B-Trust, las soluciones SoftPOS y las plataformas de cupones electrónicos, siguieron funcionando durante la transición.

Este es un punto importante para los operadores de las infraestructuras de pago: el impacto en el cliente es el resultado de todo el ecosistema de servicios, no solo por el procesamiento de transacciones básicas.

Lección 5: Armonizar de manera temprana la regulación, la liquidación y la infraestructura

La armonización de la regulación y las infraestructuras jugó un papel fundamental en la transición. BORICA funciona ahora como sistema auxiliar dentro de TARGET y está conectado a TARGET Instant Payment Settlement, lo que permite a los bancos búlgaros ofrecer transferencias instantáneas en euros en toda la zona SEPA.

Para otros mercados, esto refuerza la necesidad de tratar la preparación de los aspectos jurídicos, operativos y aquellos relativos a la liquidación como líneas de trabajo interrelacionadas, y no como hitos separados.

Un modelo de referencia para futuras transformaciones de los pagos

La experiencia de Bulgaria demuestra que las transformaciones nacionales en materia de pagos tienen éxito cuando la gobernanza, la tecnología, la regulación, la coordinación de los socios y la disciplina operativa se gestionan como un programa unificado.

También muestra por qué es necesario desarrollar alianzas con socios tecnológicos innovadores antes de entrar en una fase crítica. En el caso de BORICA, su trabajo a largo plazo con OpenWay contribuyó a garantizar que la innovadora plataforma ya estuviera integrada en el entorno de pagos nacional, permitiendo obtener la resiliencia, la trazabilidad y el control operativo necesarios para la transición al euro.

Para los ejecutivos de empresas nacionales de pagos, bancos, procesadores, empresas fintech y proveedores de billeteras, el caso de estudio de BORICA ofrece una referencia práctica para preparar el cambio de infraestructura de alto riesgo en condiciones de transacciones en producción, y para elegir asociaciones tecnológicas que puedan apoyar la modernización antes, durante y después del momento de transición.

Nikolay Lazarov, Ph.D., EMBA, es el director de marketing y comunicaciones en BORICA con más de 20 años de experiencia en banca digital, desarrollo de negocio, innovaciones, ventas y marketing. Su trabajo se centra en la infraestructura de pagos, los pagos instantáneos, la identidad digital, las tarjetas, el ecosistema de negocio y la transformación de los servicios financieros en el sudeste de Europa. También cuenta con experiencia académica, impartiendo cursos como "IA en los negocios" en las principales instituciones académicas de Bulgaria, combinando experiencia en la industria con investigación, docencia y como conferencista sobre estrategia fintech.

Maria Vin es la directora de estrategia en OpenWay. Su trabajo abarca la estrategia de la tecnología de pagos, los modelos de negocio, la dirección de la hoja de ruta y las iniciativas de salida al mercado entre bancos, procesadores y empresas fintech. Su experiencia abarca la gestión de productos, la transformación digital y la estrategia, y a lo largo de los años ha contribuido a innovaciones en materia de pagos, como las primeras billeteras digitales, los centros de pago universales, los pagos omnicanal y los modelos de pago SaaS. En la actualidad, se centra en propuestas basadas en IA y otras emergentes, así como en estrategias de producto, marca y crecimiento.