Conozca a la autora
¿Qué es Revolut y cuáles son los obstáculos para su crecimiento a futuro?
A finales de 2018, Revolut destacaba que "su base de clientes ha superado los tres millones de usuarios". Solo en el Reino Unido, "dio de alta a un millón de clientes y les ahorró más de 330 millones de dólares en cargos y comisiones". Revolut comenzó a inquietar a los bancos tradicionales, no solo en el Reino Unido, sino también en 28 países de la UE, Suiza y Australia. Sin embargo, es demasiado pronto para que Revolut pueda cantar victoria. Veamos por qué.
Revolut es una empresa emergente fintech creada en Reino Unido y diseñada para ganar clientes a los bancos tradicionales de todo el mundo.
Ofrece cuentas de tarjetas Visa y Mastercard en docenas de divisas. Los titulares de tarjeta pueden transferir dinero entre cuentas sin comisiones bancarias y con un tipo de cambio favorable. También pueden almacenar, gastar e intercambiar criptomonedas: Bitcoin, Ethereum y Litecoin. Revolut afirma que sus clientes nunca pagan tasas de cambio elevadas en pagos o retiros de efectivo.
Un dato interesante. Cuando le pregunto a las personas por qué utilizan Revolut, su respuesta suele comenzar con: "Imagínate, cada vez que viajas..." Y luego algo sobre lo estupendo que es no pagar de más por el cambio de moneda al pagar con tarjeta o retirar efectivo en el extranjero. Este es el punto clave. La gente no te dice qué es Revolut exactamente. Te cuentan el problema que Revolut ayuda a resolver.
Los servicios tipo Revolut no son para todos. Apuntan a un público muy concreto: jóvenes activos con sangre emprendedora, a quienes les gusta analizar y comparar ofertas. No eligen un banco, eligen una herramienta que puede resolver su problema.
No creo que sea una coincidencia que los clientes de Revolut piensen en "soluciones que no les hagan transpirar". Estos, por el contrario, se centran en sus aficiones, familias, amigos y proyectos laborales. Quieren evitar molestias e incertidumbre cuando viajan y realizan pagos.
Caso nº 1: Conversión de divisas para pagos en un entorno confiable
¿Cómo se utiliza normalmente Revolut? Mi colega, Julian, vive en el Reino Unido, pasa sus vacaciones en el sur de Europa y compra libros por Internet en Estados Unidos. Normalmente, surgen problemas cuando intenta hacer pagos en euros. En primer lugar, ¿quién quiere pagar más por la conversión de moneda? En segundo lugar, las personas quieren saber el importe total de la transacción en su moneda nacional antes de la compra, y no uno o dos días después.
Algunas tiendas europeas permiten a Julian pagar en libras esterlinas (su moneda nacional) y ver el importe exacto en esta misma moneda. Estas tiendas ofrecen el servicio de Conversión Dinámica de Divisas (DCC) en los terminales POS. Ahora, las librerías estadounidenses necesitan el servicio de fijación de precios en múltiples divisas (MCP) para que él pueda pagar en libras esterlinas.
Un comercio puede solicitar servicios DCC o MCP a su entidad adquirente. Amazon ofrece este tipo de servicios. El procesador internacional de comercio electrónico Finaro (ahora parte de Shift4), nuestro cliente, también los ofrece. Pero muchos comercios aún no han simplificado la gestión de divisas para sus compradores. Los compradores les están preguntando a los emisores de sus tarjetas: "¿Pueden ayudarme?"
Si Julian solo utilizara una tarjeta denominada en libras esterlinas emitida por alguno de los bancos tradicionales del Reino Unido, terminaría pagando más por la conversión de divisas en Europa y solo vería el importe final de la transacción días o semanas después en su estado de cuenta. Pero, en su lugar, utiliza la tarjeta de Revolut, que está vinculada a cuentas en distintas monedas. Si tiene previsto realizar pagos y retiros de efectivo en el extranjero transfiere dinero de la cuenta en libras esterlinas a la cuenta en euros con antelación. Incluso si gasta todos estos fondos en euros, Julian puede transferir más dinero de forma instantánea desde cualquier cuenta en otra moneda a un tipo de cambio bajo.
¿Cuánto se tarda en obtener una tarjeta Revolut? Yo aún no tengo una, pero Julian me la ha recomendado. Al parecer, puedo recibir esta tarjeta en mi casa en Bélgica en cuatro días hábiles, justo a tiempo para mi próximo viaje al extranjero.
La lista de precios de Revolut es muy sencilla y cabe en una sola página web, ¡y en letra grande! No es la típica lista de precios de un banco que hay que descargar en PDF para estudiarla. Si se anima a los clientes a pedir una nueva tarjeta y recibirla rápidamente, las comisiones de la tarjeta tienen que ser accesibles y fáciles de entender.
Caso nº 2: Viajar y salir de un entorno de pagos ya conocido
Nuestro equipo viaja por todo el mundo para visitar a los clientes. Por ejemplo, yo viajo a menudo a Nairobi, a la sede de Equity Bank de Kenia. Para todas mis compras allí lo más lógico es tener una cuenta en moneda local: Dinero electrónico M-PESA o chelines kenianos. Pero me resulta muy difícil abrir una cuenta M-PESA. Para empezar, se necesita una tarjeta SIM local. Sin embargo, suelo evitar utilizar mi tarjeta bancaria habitual, al menos en todas las tiendas, ya que hay un alto riesgo de fraude.
Entonces, ¿qué puedo hacer?
¿Tal vez una tarjeta multimoneda con una cuenta en chelines kenianos? Para evitar el skimming, agregaría esta tarjeta a las aplicaciones de mi iPhone para pagos sin contacto. Apple Pay aún no ha llegado a Kenia, pero mVisa sí. Con estos pagos por código QR mi dinero está seguro. En las tiendas que no aceptan mVisa, yo utilizaría efectivo. Una cuenta multimoneda permite retirar dinero en cajeros locales sin comisiones por conversión de divisas.
Caso nº 3: Ahorro en moneda extranjera
En los mercados emergentes, los tipos de cambio experimentan fluctuaciones importantes. Por ejemplo, en Kazajistán la moneda local, el tenge, se ha desplomado un 20% frente al dólar estadounidense en los últimos dos años.
Los locales, incluso los que nunca viajan al extranjero, suelen ahorrar dinero en monedas más estables, como euros o dólares. Alguien que viaje a la vecina China puede elegir el yuan chino. De todos modos, estos ahorros se suelen guardar en el hogar, y cuando llega la hora de cambiar dinero, muchos prefieren las casas de cambio especializadas.
¿Por qué los bancos no resultan tan atractivos para la gestión de divisas? Normalmente, sus cargos son más elevados y su horario de atención más corto que el de las casas de cambio. Y cuando se trata de retirar dinero de una cuenta bancaria, el proceso dista mucho de ser rápido. En una emergencia, cuando la persona necesita moneda extranjera con urgencia, no puede esperar a que abra la sucursal o hacer una larga cola.
Entonces, ¿qué se puede hacer para traer esos ahorros a los bancos?
En Kazajistán, nuestro cliente Halyk Bank emite tarjetas multimoneda. Mejor aún, ofrece convertir las tarjetas de débito o prepago existentes en tarjetas multimoneda. Como cliente de Halyk, por fin puedo mover mi dinero entre cuentas de distintas monedas en un segundo. La conversión de divisas es ahora completamente autogestionada, y no tengo que soportar la molesta lentitud del proceso de retirar el efectivo, cambiar la moneda y hacer el depósito en sucursal.
Ahora mi tarjeta Halyk cubre tanto mis pagos como mis necesidades de ahorro. Si el saldo de la tarjeta se mantiene por encima de un determinado monto, gano intereses. Tanto yo como mi banco salimos ganando.
Caso nº 4: Las empresas también se benefician
Si bien cada tanto me visitan clientes y socios en nuestra sede en Bélgica, lo más frecuente es que sea yo quien viaje a sus oficinas. No todos mis viajes son en Europa. Visito docenas de países en todo el mundo, desde Estados Unidos a Indonesia, y no puedo evitar preocuparme por el cambio de moneda. ¿Cuánto dinero en efectivo debo sacar para pagar un taxi? ¿Qué tipo de conversión utiliza el hotel donde me alojo?
¿Podría mi banco ayudarme a preocuparme menos por la gestión de los viáticos? Las tarjetas multimoneda para empresas, con un buen tipo de cambio y comisiones bajas por retiro de efectivo son la solución. Estas resultan convenientes para las compras corporativas en moneda extranjera. Permiten a las empresas ahorrar dinero y también dan tranquilidad a los empleados cuando están de viaje. Parece demasiado bueno para ser verdad, pero estas tarjetas realmente existen. Nuestro cliente en los países nórdicos, un procesador de pagos global basado en la nube, utiliza Way4 en la nube para emitir tarjetas corporativas multimoneda.
Si la tarjeta multimoneda de la empresa funciona con nuestra solución Way4, puede reconocer exactamente lo que estoy comprando en tiempo real. Solo permite pagos para determinadas categorías de productos y dentro de los límites de gasto que mi empresa defina. Los límites pueden ser únicos para cada tarjeta corporativa o para cada departamento, o iguales para todos los empleados.
Entonces, ¿qué hace Way4 para ayudar a los bancos a gestionar todos estos casos de uso?
No es una pregunta retórica. Recientemente trabajamos en una gran cantidad de proyectos de tarjetas multimoneda.
Adquirentes como Finaro utilizan Way4 para gestionar los servicios DCC y MCP, y así aumentar la cantidad de comercios multimoneda en su cartera. La comodidad de los compradores se traduce en más ventas para el comercio y más ingresos para la entidad adquirente.
Los emisores utilizan Way4 para lanzar tarjetas multimoneda, sobre todo de débito y prepago. Los clientes pueden incluso obtener una tarjeta virtual multimoneda al instante, a través de una aplicación móvil. A los bancos les gusta este producto porque todas las comisiones relacionadas con el manejo de divisas son para ellos, y no para una casa de cambio. También es ideal para atraer a nuevos clientes. Por ejemplo, el Banco Nacional de Omán ofrece las tarjetas multimoneda de prepago sin contacto "Badeel Travel" a cualquier residente omaní.
Desde el punto de vista técnico, ofrecemos a los emisores dos soluciones, una más adecuada para los mercados desarrollados y otra para los que están en vías de desarrollo.
Solución nº 1: Tarjeta multimoneda con saldos independientes
Entre nuestros clientes que utilizan esta solución, los más beneficiados han sido los que sirven a los mercados europeos. Pero en los mercados emergentes también se han lanzado proyectos con mucho éxito.
De este modo, un cliente puede abrir cuentas corrientes, de crédito, de ahorro o de otro tipo en diferentes monedas, con una sola tarjeta para acceder a todas ellas y gestionarlas. Normalmente, el banco almacena las cuentas en el sistema del core bancario, y la tarjeta reside en Way4.
Cuando se utiliza esta tarjeta para pagar, Way4 autoriza fondos de una de sus muchas cuentas. Por defecto, la moneda de la cuenta coincide con la del comercio, pero el banco puede permitir a los clientes reconfigurar la lógica de la tarjeta. Por ejemplo, durante un viaje a Indonesia, quizás el titular de la tarjeta quiera utilizar siempre su cuenta de nómina en libras esterlinas en lugar de una cuenta en moneda local. Pueden haber compras en una tienda online norteamericana o transferencias de dinero a amigos en París. En cada uno de estos escenarios, nuestro sistema enruta la transacción a la cuenta predefinida por el cliente.
La gestión de las suscripciones es lo que considero un "escollo multimoneda". Aunque en general compro productos en euros, utilizo varios servicios de suscripción en Amazon UK, lo cual se debe pagar en libras esterlinas. Lo lógico sería que mi tarjeta detectara automáticamente la moneda de la suscripción y realizara el cargo en la cuenta correspondiente. OpenWay está desarrollando una solución que ayudará a los consumidores como yo.
Con la nueva funcionalidad de las tarjetas multimoneda, los pagos de mis suscripciones a Amazon UK se cobrarán de mi cuenta en libras esterlinas, mientras que los de otras suscripciones, como las compras en Apple Store, de mi cuenta en euros. Mi aplicación móvil mostrará todas las suscripciones en una única lista o las agrupará según la moneda de la cuenta. Necesito esta función urgentemente, porque últimamente solo me acuerdo de la suscripción una vez que ya está paga. Sería estupendo tener la oportunidad de revisar, cancelar o reasignar el pago a otra cuenta.
Solución nº 2: Tarjeta multimoneda con saldo compartido
Según la experiencia de nuestros clientes, esta solución funciona mejor en los mercados en desarrollo, donde las cuentas y las tarjetas se suelen gestionar en el mismo sistema Way4.
Por ejemplo, voy a hacer una compra grande: un refrigerador inteligente. Quizá no tenga suficientes euros en mi cuenta. Si este es el caso, Way4 puede obtener lo que falta de mis cuentas en otras monedas, según los saldos y la prioridad que se haya configurado para el uso de las cuentas.
Al pagar desde otra cuenta, es posible que la moneda de la compra y la de la cuenta no coincidan. Por ello, nuestro sistema puede conceder un sobregiro ya sea a la cuenta de la moneda predeterminada o a todas las cuentas multimoneda asociadas a una tarjeta —opción elegida por Halyk Bank.
Por otro lado, se puede configurar Way4 para que siempre realice los pagos desde la cuenta de la moneda predeterminada, y si no hay fondos suficientes, que simplemente rechace la transacción. Por ejemplo, un residente de Finlandia trabaja para una empresa sueca y suele ir a Vietnam de vacaciones. Sus gastos básicos son en euros, por lo que aunque su salario se paga en coronas suecas, la mayoría de los pagos los realiza en euros. Su cuenta en dong vietnamita solo la utiliza durante sus vacaciones y nunca para los gastos diarios en su país.
Opciones de ingresos de emisión
La conversión de divisas es un flujo de ingresos estable gracias a las tarjetas multimoneda. Se puede establecer un porcentaje fijo del importe de la transacción, o una tasa integrada en el tipo de cambio de divisas —Way4 admite ambas configuraciones.
Las tarjetas multimoneda suelen ser productos de débito o prepago, pero algunos de nuestros clientes optan por conceder a sus titulares un sobregiro para cubrir la insuficiencia de fondos, y los intereses del sobregiro sirven como fuente de ingresos adicional.
Billeteras y programas de fidelización: un lindo conjunto
Si utilizo una tarjeta multimoneda, obviamente voy a querer gestionarla de forma cómoda, preferiblemente sin visitas ni llamadas a mi banco. Nuestra billetera móvil de Way4 resulta muy útil, ya que muestra todas las divisas y saldos de la tarjeta. El titular de la tarjeta puede transferir dinero entre cuentas de diferentes monedas, hacer compras, cambiar la configuración y consultar el historial de transacciones. Si la cuenta de la tarjeta acumula intereses, se muestran en la aplicación como una motivación adicional para mantener este depósito intacto. Además de la gestión de divisas, los consumidores utilizan a diario las billeteras móviles de Way4 para autenticaciones, realizar pagos y transferencias, gestionar los puntos de bonificación y muchas otras actividades bancarias. La aplicación permite incluso vincular tarjetas emitidas por otros bancos.
Dado que la billetera de Way4 es de marca blanca, nuestros clientes la pueden utilizar como mejor les convenga. Cada banco decide a qué socios se conecta a través de la API para ampliar el menú de la billetera. Por ejemplo, los consumidores pueden utilizar nuestra aplicación para pagar el estacionamiento o el alquiler de bicicletas, entradas al cine o la suscripción a un museo, boletos de tren o acciones. Utilizo este servicio con mi banco belga, y es mucho más cómodo que buscar por todo el carro la tarjeta de estacionamiento. Cada vez que la aplicación me hace la vida más fácil, aumenta mi fidelidad a este banco.
Los programas de fidelización complementan todo tipo de tarjetas multimoneda, ya sea que se trate de clientes individuales o corporativos, saldos compartidos o independientes. Por ejemplo, los titulares de tarjetas de Almanit Bank obtienen cashback por transacciones en cualquier moneda, acumulan puntos de bonificación y además los pueden usar para realizar pagos. Way4 analiza la facturación total de todas las cuentas de distintas monedas, convierte la bonificación en la moneda predeterminada y la abona en esa moneda. Por supuesto, también es posible calcular y agregar una bonificación a cada cuenta por separado, en la moneda correspondiente. Pero hemos observado que esta última opción no suele ser atractiva para los bancos.
NFC, QR, tokenización
Mi idea de utilizar una tarjeta multimoneda dentro de las aplicaciones Apple Pay y mVisa surgió de los proyectos activos ya lanzados por nuestros clientes. Nuestro sistema gestiona la autorización de cuentas para pagos NFC y QR igual que para otras transacciones, utilizando tokens en lugar de números de tarjeta.
Además, Way4 puede emitir una tarjeta virtual independiente para cada cuenta de monedas con un límite ajustable para las compras por Internet, y estas tarjetas también se pueden tokenizar. Esto podría ser útil si mi familia viaja al extranjero mientras yo me quedo en casa. De este modo podrían utilizar mis fondos multimoneda sin tener que llevar mi tarjeta física.
En resumen
¿Qué quise transmitir con todas estas historias? Con Way4, nuestros clientes hacen mucho más que con Revolut y otros competidores que se especializan en la conversión de divisas. Si tiene en mente un proyecto multimoneda, quizá deberíamos hablar. Analicemos cuál es la principal necesidad de los clientes en su mercado y pensemos juntos en una solución. Sus clientes no tendrán que sudar la gota gorda por los pagos en distintas monedas.
OpenWay es el proveedor líder de soluciones de software para pagos digitales calificado mejor de su clase, y el mejor proveedor de sistemas de pago en la nube según Aite y PayTech. OpenWay es un socio estratégico para los bancos y procesadores de nivel 1 y 2, empresas emergentes fintech y otros agentes de pago líderes en todo el mundo. Entre ellos se encuentran Network International y Equity Bank Group en la región de Oriente Medio y Norte de África, Lotte y JACCS en Asia, Nexi y Finaro en Europa, Comdata (Corpay Company) y Banesco en las Américas, y Ampol en Australia.
