Creada para ser flexible: el CTO de OpenWay explica por qué Way4 se diferencia de cualquier otra plataforma de pagos
Dmitry Yatskaer es el director de tecnología (CTO) de OpenWay, el proveedor mejor valorado de la plataforma de software de pago digital Way4. Se encarga de supervisar la estrategia de desarrollo de productos de Way4 y cuenta con más de 25 años de experiencia asesorando a bancos, procesadores, fintech y otros actores de pago en Europa, la región MENA, América y Australia sobre arquitectura óptima de sistemas de pago, desarrollo de nuevos negocios, migraciones de carteras comerciales y de tarjetas a gran escala, y mucho más.
¿Cuál de los siguientes escenarios se ajusta a las necesidades de su organización?
Actualmente emite tarjetas de débito o prepago y desea ampliar su negocio a las tarjetas de crédito. De repente, detecta una oportunidad de mercado para convertirse en adquirente o explorar el ámbito de las billeteras digitales.
Son procesadores de pagos acostumbrados a trabajar con bancos bien establecidos. Ahora están buscando incorporar empresas fintech y necesitan crear una oferta atractiva para ellas.
Su empresa es adquirente en su propio país y se ha propuesto introducirse en el comercio electrónico mundial. Por ello, necesitan nuevos precios, características distintas y conocimientos especializados.
Son una fintech ambiciosa que ha desarrollado una solución de financiación flexible e integrada. En función de la respuesta de sus clientes, es posible que tengan que modificar rápidamente su oferta o dedicarse a otra área de negocio.
¿Alguna de estas situaciones le resulta familiar? Puede que ya tenga soluciones de varios proveedores, pero quiera explorar otras opciones. Sin embargo, implementar e integrar nuevas soluciones en el panorama tecnológico y empresarial existente puede ser un proceso que requiera mucho tiempo y recursos. Además, a medida que su negocio crezca, es probable que necesite nuevas funcionalidades y características, incluso si el proyecto inicial de la solución de pago parecía sencillo. Para ir por delante de sus competidores, es crucial elegir una plataforma de pago de un proveedor que pueda anticipar y apoyar el crecimiento futuro mediante una funcionalidad innovadora. Necesita un socio que posea experiencia y sea relevante tanto en el mercado local como en el mundial. Entonces, ¿cómo pueden los proveedores de software de pago destacar en términos de flexibilidad y lanzamientos eficientes de innovaciones de pago?
Por qué la flexibilidad es vital
¿Por qué priorizamos la flexibilidad? Gracias a nuestra amplia experiencia, sabemos que el tiempo de comercialización es crucial para los bancos, los procesadores y las ambiciosas fintech en el sector de los pagos. Este sector evoluciona rápidamente, con la aparición de conceptos nuevos y potencialmente revolucionarios como la nube, la IA, el metaverso, los NFTs o tokens no fungibles, los contratos inteligentes y la moneda digital de los bancos centrales. Además, en muchas zonas coexisten los métodos de pago clásicos con nuevos enfoques basados en la banca abierta y la Web 3.0.
Como consecuencia, se intensificará la competencia y aumentarán las expectativas de los clientes en cuanto a la rápida adopción de servicios innovadores. Se espera que las empresas fintech a nivel mundial ofrezcan soluciones adaptadas a los comercios y a sus clientes, teniendo en cuenta nichos únicos y sin explotar.
Nuestros clientes necesitan dos elementos esenciales para prosperar. En primer lugar, un software que les permita competir de manera eficiente con un rápido lanzamiento de nuevos productos y servicios. En segundo lugar, conseguir un mejor retorno de la inversión (ROI) para estas ofertas, lo que incluye una rápida implementación de innovaciones e integraciones adaptadas a las demandas y tendencias del mercado. Por ejemplo, una encuesta conjunta de OpenWay y Omdia señalaba la importancia de seguir el ritmo de la competencia y garantizar la flexibilidad de los productos, mientras que en Latinoamérica «la realidad para la mayor parte del mercado es que se tarda entre uno y seis meses en lanzar nuevos productos». En Europa, sin embargo, este tiempo puede ser mucho menor. Enfuce, una fintech nórdica cliente de OpenWay, destaca por su capacidad para incorporar bancos en cuestión de 4 a 6 semanas.
Otro cliente de OpenWay, Finaro (ahora parte de SHIFT4), utilizó en sus inicios un modelo de adquirencia como servicio que resultó muy caro cuando la empresa empezó a expandirse. Finaro escogió el back office de adquirencia en línea flexible de Way4, que permite a las empresas de pagos implementar de forma eficaz reglas de procesamiento complicadas, experimentar con servicios innovadores y recopilar y procesar una gran variedad de datos en tiempo real al tiempo que proporciona un procesamiento ininterrumpido. La flexibilidad de la plataforma era importante para Finaro y su estrategia empresarial de introducirse rápidamente en nichos de mercado. Respecto a esto, Moshe Selfin, director ejecutivo, comentó: «Somos los más pequeños buscando la grieta en la ventana y necesitamos un socio que sea flexible con nosotros, que trabaje en estas soluciones de nicho para entrar rápidamente en el mercado». Gracias a la flexibilidad de Way4, la empresa puede perfeccionar y reinventar continuamente sus ofertas, y sus comercios pueden elegir entre la gran variedad de servicios y procesos de valor agregado que siguen implantándose en cuestión de semanas.
Qué marca la diferencia entre los proveedores y la flexibilidad que pueden ofrecer
Muchos proveedores se parecen bastante a primera vista. Cumplen todos los requisitos y facilitan referencias de clientes comparables, pero la forma en que se proporciona la funcionalidad puede ser muy diferente. Depende mucho del enfoque empresarial del proveedor y de cómo desarrolle o adquiera su oferta tecnológica.
Diferenciador 1. ¿Con qué rapidez y facilidad puede lanzar productos en el lado emisor o en el lado adquirente? ¿Y los nuevos servicios?
¿Dispone de una variedad de productos de tarjeta de crédito y servicios comerciales adaptados a sus necesidades específicas? ¿Y servicios multidivisa con un número ilimitado de divisas en todas sus ofertas? Como adquirente, ¿puede ofrecer precios dinámicos o multidivisa de forma sencilla? ¿Puede ofrecer a los comercios planes de pago exclusivos y calcular las comisiones de forma dinámica en línea? ¿Cuántos parámetros de fijación de precios admite la plataforma de su proveedor? ¿Tendrá libertad para gestionar sus normas de precios dinámicos mediante un gran número de parámetros detallados y ofrecer a los comercios y bancos condiciones contractuales de gran flexibilidad? Una plataforma potente e innovadora, con mayor flexibilidad y soluciones integrales, proporcionará mejores rendimientos a la inversión. Todo consiste en desbloquear las funciones existentes y maximizar su potencial
Parámetros de fijación de precios configurables disponibles en la plataforma de pagos digitales Way4
¿Por qué algunas plataformas de pago no cumplen las expectativas? Existen varios factores en juego. En algunos casos, las empresas se enorgullecen de contar con amplias carteras que aparentemente abarcan todas las bases, pero la realidad es que están parcheadas a partir de diversas soluciones adquiridas. Supongamos que un proveedor de software de pago ofrece inicialmente una solución básica adaptada a un ámbito específico, como el switch de pago. A medida que los clientes demandan soluciones de software específicas para distintos ámbitos, adquieren soluciones de otras empresas, las personalizan y las integran en su paquete de productos. Con el tiempo, estas soluciones adquiridas pueden quedar obsoletas por falta de innovación, lo que provoca el desarrollo de otro producto o la adquisición de otra solución con personalizaciones implementadas principalmente mediante código.
Este tipo de estrategia de adquisición entraña riesgos para nuestro sector. Los arquitectos originales de las soluciones adquiridas pueden o no estar dispuestos a compartir sus conocimientos, lo que puede conllevar problemas de asistencia técnica. Ello supone numerosos obstáculos a la hora de implementar nuevos servicios, lo que se traduce en mayores costes y plazos más largos. Por estas razones, la mayoría de las soluciones de pago, pese a sus promesas de ser omnicanal, no cumplen realmente ese objetivo.
OpenWay tiene un enfoque diferente de los negocios. Damos prioridad a la innovación y desarrollamos nuestras soluciones en nuestras propias instalaciones a través de un equipo de desarrollo especializado. Nos comprometemos a fomentar el crecimiento orgánico de una única línea de productos. Nuestra solución Way4 se basa en una arquitectura unificada y un conjunto homogéneo de normas empresariales, la mayoría de las cuales pueden modificarse en línea a través de pantallas, API y aplicaciones. Way4 destaca por su enfoque basado en parámetros, que incorpora múltiples niveles de reglas y parámetros personalizables. Esto dota a nuestros clientes de una amplia gama de capacidades y les permite satisfacer de manera sencilla las necesidades digitales de titulares de tarjetas, proveedores de servicios de pago (PSP), comercios, bancos y procesadores. Way4 no solo ofrece una potente funcionalidad, sino que también da prioridad a la facilidad de uso, garantizando una experiencia perfecta para los usuarios finales.
Diferenciador 2. ¿Resulta fácil gestionar el crecimiento de su empresa?, ¿Qué estabilidad tiene la plataforma?
Algunos proveedores carecen de escalabilidad en sus productos y servicios, aunque resulten prometedores. A medida que las organizaciones crecen, estos productos pueden personalizarse mediante scripts y codificación para satisfacer las necesidades específicas de los clientes. Sin embargo, con el tiempo, el producto puede distar mucho de su configuración original, conteniendo tan solo un 10% de su oferta inicial. La asistencia y actualización de ese código específico del cliente puede ser costosa y requerir mucho tiempo, lo que pone en riesgo la estabilidad general de la plataforma.
Es importante determinar si la oferta del proveedor es una implementación personalizada independiente de la línea de versión principal de su producto. Algunos proveedores crean versiones distintas para cada cliente, lo que conlleva problemas como los elevados costes de las actualizaciones personalizadas. Además, si el equipo de implementación original ya no forma parte del proveedor, obtener asistencia puede resultar complicado. Al evaluar a los proveedores y sus soluciones, es fundamental considerar detenidamente estos factores para garantizar a largo plazo la estabilidad, la rentabilidad y un servicio de asistencia fiable para su organización.
Principios de proveedores que dan flexibilidad e independencia a las empresas
1. Compromiso con una sola línea de versión, evitando el código personalizado
La personalización y la adaptación son vitales en los negocios para garantizar que el producto satisfaga las necesidades específicas de los clientes. Sin embargo, depender de numerosas variaciones de código personalizado no es el enfoque más eficaz. OpenWay adopta un enfoque diferente al mantener una única línea de versión para todos los clientes. Esto garantiza el control sobre la calidad y la seguridad, y permite la entrega instantánea de todas las funciones disponibles en todo el mundo. Pero imponer los mismos comportamientos y características a todos los clientes no sería lo ideal. Para lograr un equilibrio, la plataforma altamente configurable de OpenWay permite a cada cliente crear sus propias ofertas exclusivas, incluidos los procesadores de pagos personalizados para los bancos a los que presta servicio. Este enfoque permite a nuestros clientes introducir rápidamente nuevos productos y servicios, ahorrar costes y obtener una ventaja competitiva.
2. Arquitectura flexible donde la personalización se basa en datos en lugar de en código
El proveedor desempeña un papel crucial a la hora de ofrecer la flexibilidad necesaria para que cada cliente destaque y garantizar personalizaciones que se puedan gestionar y actualizar fácilmente. Para lograr esto se requiere una arquitectura que minimice la necesidad de codificación por parte del cliente. Lo ideal sería que los cambios estuvieran impulsados por reglas y parámetros de negocio y no por el propio código. Way4, por ejemplo, permite personalizar desde el principio aproximadamente el 95% de sus funciones mediante parámetros flexibles, superando a otras empresas que suelen ofrecer personalización solo para el 30-40% de sus funciones, lo que a menudo requiere codificación o "light scripting".
En resumen, encontrar el equilibrio adecuado en el desarrollo de productos es más un arte que una ciencia. Supone crear productos que puedan aumentar continuamente sus prestaciones al tiempo que se adaptan a la expansión de la organización en diversos ámbitos. Esto incluye la gestión eficiente de diferentes tipos de tarjetas, métodos de pago sin tarjeta, planes de crédito, comercio electrónico, adquirencia en puntos de venta y switching, garantizando la competitividad en todas estas áreas.
Gracias a su flexibilidad, permite el mayor número posible de ideas
Hemos visto muchos ejemplos en los que el tipo de flexibilidad que ofrece OpenWay marca la diferencia. Especialmente para los emisores, la flexibilidad es esencial, porque tratan con productos de tarjetas de crédito cuyo funcionamiento se define por una mezcla de diferentes factores. Cada emisor de tarjetas tiene sus propios tipos de productos, mercados destinatarios y tradiciones, y también tienen que cumplir la normativa impuesta por el banco central del país. Aunque los productos de tarjeta de crédito puedan tener características comunes, como líneas de crédito renovables y a plazos, hay muchas diferencias a tener en cuenta. Antigüedad, líneas de crédito multidivisa, número mínimo de pagos, límites de crédito, cálculo de intereses de penalización... y la lista continúa. Algunos proveedores se dan por vencidos y añaden funciones mediante código personalizado, pero eso no es más que un callejón sin salida. Hemos visto a muchos emisores de tarjetas migrar desde un procesador interno heredado. Estos emisores ya tienen productos de tarjetas de crédito con funcionamientos establecidos que quieren conservar. Pero, a su vez, también quieren un tiempo de comercialización más rápido para introducir posibles funciones nuevas y atractivas gracias a la nueva plataforma.
Banesco Panamá es un banco y forma parte de Banesco Internacional, un gran grupo financiero que opera en 14 países de Europa, Lantinoamérica y Norteamérica. Su objetivo era expandirse más allá de su mercado local y convertirse en un procesador atractivo para otros bancos y actores emergentes de toda Latinoamérica. En 2015, se enfrentó a estrictas limitaciones en su infraestructura técnica, compuesta por un conjunto de sistemas internos y externos heredados. Actualmente, utilizan Way4 como plataforma integral totalmente en línea y gestiona todo el ciclo de procesamiento de transacciones: emisión de tarjetas y gestión de cuentas, tokenización, adquirencia de comercios, interfaces con Visa, Mastercard, UnionPay y sistemas de pago locales, compensación y liquidación, informes financieros, incorporación de clientes digitales, gestión dinámica de precios, etc. El equipo del banco añade rápidamente nuevas funciones y productos al sistema mediante ajustes preconfigurados, los prueba y empieza a atender a los clientes de inmediato, añadiendo sobre la marcha opciones de servicio complejas y personalizadas. También puede proporcionar multitenencia, lo que significa que cada cliente obtiene acceso independiente y seguro a su propia cartera de emisores y adquirentes con una amplia gama de productos de pago innovadores.
Los adquirentes también necesitan flexibilidad para lanzar rápidamente nuevas soluciones compatibles con los pagos digitales. Necesitan servicios de valor añadido para la mercantilización de los servicios de pago básicos, y deben cumplir la cambiante normativa y estandarizar sus ofertas para agilizar su comercialización. Puede ocurrir que un caso de autorización funcione bastante bien, pero sea necesario adaptarlo a un sector específico, como las estaciones de recarga eléctrica, o que sea necesario habilitar los pagos multidivisa para los comercios. Las pymes necesitan cada vez más la liquidación en línea e instantánea.
Por ejemplo, Nexi, empresa líder en pagos digitales en Europa, eligió la plataforma de adquirencia de OpenWay para dar servicio a más de un millón de comercios. Esto consolida todas las carteras de adquirencia de comercios de Nexi, anteriormente subcontratadas a diferentes procesadores, y satisface los requisitos de la empresa en cuanto a escalabilidad, alta flexibilidad, precios dinámicos globales y compatibilidad con múltiples modelos de pago de comercios. El sistema de adquirencia tardó únicamente 9 meses en lanzarse, con modelos de precios dinámicos únicos, compensación y liquidación centralizadas y certificación de sistemas de pago. Este paso es significativo para mantener el liderazgo empresarial y tecnológico de la empresa en el competitivo entorno paneuropeo de pagos.
Las fintech también se benefician de esta flexibilidad, porque hay mucha incertidumbre y diferentes variables sobre cómo la idea inicial y su enfoque de negocio pueden cambiar en el futuro. Para las empresas fintech, es crucial evitar quedarse bloqueadas durante el proceso de desarrollo debido a las limitaciones del proveedor. En OpenWay, creemos que hay que dar a las empresas la libertad de innovar y la flexibilidad de modificar por sí mismas tantos parámetros como sea posible. Este planteamiento permite a las empresas adaptarse y evolucionar en función de sus necesidades cambiantes y garantiza que no dependan de factores externos para las prestaciones esenciales. Para las empresas, es una gran oportunidad de desarrollar su propia competencia. Tras familiarizarse a fondo con el producto, podrá empezar a innovar y proponer ideas al socio proveedor para sacar al mercado servicios diferentes. Dispone de libertad para centrarse en vender sus ideas y perfeccionar su propia experiencia de usuario con su estilo único y su analítica, respaldado por una plataforma de alta disponibilidad y capaz de adaptarse plenamente a sus ideas.
SmartPay es una empresa emergente fintech de Vietnam que lanzó una billetera de inclusión financiera en 2019. El primer año incorporó a un millón de usuarios activos, y en solo dos años creció hasta alcanzar los 40 millones de consumidores y los 700 000 comercios. Incluso con un aumento tan espectacular de usuarios y volumen, su sistema basado en Way4 se adapta fácilmente al incremento de la carga transaccional sin comprometer la estabilidad de la plataforma ni la experiencia del usuario. Los saldos de cuentas de usuarios, la lógica de transacciones, el procesamiento de pagos, la conciliación instantánea y la liquidación entre usuarios están respaldados en tiempo real por la misma plataforma Way4 con la que lanzaron el proyecto y que ellos mismos gestionan.
En OpenWay, seguimos una filosofía centrada en la creación de un modelo de datos capaz de dar cabida a las diversas ideas de negocio de nuestros clientes. Nuestro objetivo es capacitar a nuestros clientes para que hagan todo lo posible por sí mismos. Tanto si eres una ambiciosa fintech como un banco/procesador, creemos que debes tener la libertad de seguir tu trayectoria de crecimiento basándote en tu propia visión.
En el caso de bancos y procesadores, comprendemos la importancia de un proceso de migración fluido que conserve al mismo tiempo el funcionamiento y la lógica de los productos existentes. Si ha encontrado limitaciones con su tecnología de pago actual, tenemos una amplia experiencia en la migración desde diversas plataformas y sistemas heredados. Estaremos encantados de escuchar sus ideas y compartir nuestra tecnología y mejores prácticas. Póngase en contacto con nosotros y hablemos de cómo podemos colaborar para hacer realidad su proyecto.
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OpenWay es el único proveedor líder en soluciones de software de pago digital para la emisión de tarjetas, billeteras digitales, adquirencia de comercios, BNPL, switching de transacciones, tokenización y pagos de flotas, y el mejor proveedor de sistemas de pago en la nube según la calificación de Aite y PayTech. Bancos y procesadores de primer nivel, así como ambiciosas startups fintech, han elegido a OpenWay como socio estratégico. Entre ellos destacan Nexi, Enfuce, Shift4 y NBG en Europa; Network International y Equity Bank en Oriente Medio y Norte de África; Lotte y JACCS en Asia; Comdata, Banesco y BeePay en América; Ampol en Australia, y otros actores líderes en pagos a nivel mundial.